Super-livrets  

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Août 2009

Les super-livrets sont apparus, il y a quelques années.Pourquoi parle-t-on de super-livrets? Parce que leur taux de rémunération est supérieur à celui du livret A mais il y a une contrepartie, les intérêts sont fiscalisés(déclaration de revenus ou prélèvement libératoire, plus prélèvement social).

Toutefois, même après imposition, l'intérêt reste souvent légèrement supérieur à celui du livret A non fiscalisé.

Ces super-livrets peuvent être par ailleurs intéressants pour plusieurs raisons.

Pour les personnes non imposables, qui n'ont à payer que le prélèvement social à 15,5%(depuis le 01/07/12).

Février 2012, taux brut du Livret+ Fortunéo:3,3%, soit après prélèvements sociaux à 13,5%, un rendement net fiscal de 2,85% contre 2,25% pour le livret A. Différence d'intérêts pour une somme de 15000E, soit environ le plafond du Livret A:15000E x 0,6% pour un an=90E.

Les intermédiaires financiers qui proposent ces super-livrets font régulièrement des offres promotionnelles, qui prennent deux formes différentes.

Un taux promotionnel pour une durée donnée.

Ce type d'offre peut plus particulièrement intéresser des personnes, qui ont une somme importante à placer, pour une période courte, dans l'attente d'un investissement à long terme.  

Une offre de bienvenue. 

Elle consiste à créditer le super-livret, lors de son ouverture, d'une prime non fiscalisée variant souvent entre 30 et 80E. Cette offre est à privilégier pour les personnes, n'ayant pas une grosse somme à placer.

Elle peut être optimisée avec une prime supplémentaire de parrainage, non fiscalisée également.

Exemple: un couple dispose de 3000E à placer pour une durée d'un an. Le mari ouvre un super-livret avec un versement de 1500E et reçoit une prime de bienvenue de 50E. Trois mois plus tard, il parraine son épouse, qui ouvre également un super-livret, toujours avec un versement de 1500E. Son livret est crédité de 50E et celui de son épouse également au titre de la prime de bienvenue. Sans compter les intérêts, le couple reçoit donc 150E, non fiscalisés, soit un rendement net pour un an de 5%. La même somme déposée sur un livret A aurait produit un intérêt d'environ 38E.

Toutefois attention aux "petits pièges".

Piège n°1.

Les frais annexes. C'est le cas chez Cortal, qui facture semestriellement 12E de frais de tenue de compte. Il est possible d'y échapper très facilement en alimentant le super-livret avec des versements réguliers par prélèvement automatique: 50E par mois ou 150E par trimestre. Les frais sont alors facturés puis annulés. Depuis début 2011, le problème n'existe plus pour les clients détenant uniquement un Livret Euros, chez Cortal:il n'y a plus de frais semestriels dans ce cas.

Mais s'il y a également détention d'un autre produit(compte-titres par exemple), il faut voir la tarification. 

Piège n°2.

Parfois, pour parrainer quelqu'un, il faut être client depuis un certain temps(trois mois chez ING) 2011: de manière générale,cette condition n'existe plus.

Piège n°3.

Pour bénéficier de la prime de bienvenue ou pour parrainer quelqu'un, le super-livret doit dépasser parfois  une somme déterminée.

Aussi bien au niveau du filleul, que du parrain parfois(notamment chez Fortunéo, où le client doit avoir globalement un encours minimum d'épargne de 1000E). 

Piège n°4.

Pour les personnes non imposables mais vraiment à la limite de la non imposition:faire attention de ne pas se rendre imposable en intégrant les intérêts aux revenus, ce qui pourrait avoir comme conséquence de perdre des avantages liés à la non imposition, notamment pour les personnes âgées.  

Piège n°5.

Pour les couples, ne pas ouvrir de livret joint mais toujours simple. Monsieur ouvre un livret à son nom(prime de bienvenue), puis fait ouvrir un livret à son conjoint(primes de parrainage et de bienvenue). 

Piège n°6.

Bien analyser l'offre. L'offre peut s'adresser soit à une personne non cliente ou à un client,qui ne détient pas encore un produit donné. Exemple:un client détient un super-livret et ouvre un compte courant. 

Bien vérifier également les conditions de maintien de l'épargne,notamment au niveau de la durée. 

Voir  les offres de bienvenue et de parrainage  en cours sur la page "Offres promotionnelles/ Parrainages" et à compter du 01/08/12 les pages par établissement.


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