Formes de l'assurance vie

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Comment se présente un contrat  d'assurance vie? Juin 2009 

 Vous avez le choix entre deux types d'investissement, dont la gestion est totalement séparée.

Pour les personnes, qui n'aiment pas le risque, un fonds en euros. Le rendement de ce placement a été compris en 2008 pour une majorité de contrats entre 4 et 4,5%. Autour de 4% en 2009 et 2010. Prévoir autour de 3,5% pour 2011.

 La majeure partie des fonds collectés par ces contrats est investie en obligations(notamment des emprunts d'Etat); Le rendement a tendance à baisser chaque année.En effet des obligations anciennes,  venant à échéance, avaient des taux d'intérêt élevés; la sortie de ces obligations des portefeuilles des contrats d'assurance vie entraîne donc progressivement une baisse du rendement moyen.

Pour les personnes, qui veulent avoir un rendement supérieur, il est possible d'investir sur des supports boursiers. La bourse est le meilleur placement sur le long terme (7 à 9%) en respectant deux règles de base: 

_diversifier vos investissements au niveau des valeurs, cela est possible en achetant des Sicav(société d'investissement à capital variable) ou FCP(fond commun de placement), ce qui vous évite par ailleurs d'avoir à gérer votre portefeuille boursier vous même     

_ne jamais investir une grosse somme d'argent à une date donnée mais  faire des investissements réguliers dans le temps(tous les mois ou tous les trimestres) dans la mesure où l'évolution de la bourse n'est pas régulière mais est soumise à des variations.Pour une personne disposant d'une somme importante à investir, il est conseillé de répartir l'investissement sur une durée de cinq ans.

Cette notion de versements réguliers s'est fortement développée à la suite du krack des valeurs internet en 2001. Je vais plus loin dans ce type de raisonnement. Afin d'optimiser l'investissement, pourquoi ne pas faire des versements après une période de forte baisse de la bourse et ensuite les arrêter, ou les réduire, quand la bourse a fortement remonté et devient plus incertaine.  

Pour calculer le montant à terme d'une assurance vie,avec versement initial,réguliers et intérêts: cBANQUE simulation assurance vie

Un conseil pour votre simulation, au niveau du taux de rendement,tenir compte de l'inflation. Si vous estimez le taux de rendement à 3%, vous devez entrer comme taux pour la simulation 1,5% si vous estimez une inflation à 1,5% également. Cela vous permettra d'avoir une estimation correcte de votre épargne à terme.

Vous pouvez également faire une estimation des retraits partiels réguliers pour une assurance vie arrivée à échéance:option "calculatrice de rachats assurance vie".


Quelles Sicav choisir dans le cadre d'un contrat d'assurance vie? 

Quand vous recevrez la documentation de la société d'assurance, vous allez avoir un choix important de Sicav.Il ne faut pas forcément choisir la Sicav ayant eu la meilleure performance au cours des derniers mois:elle a pu en effet bénéficier de circonstances favorables.

Il faut également regarder la performance sur trois ans mais aussi surtout sur cinq ans, pour juger de la régularité de la performance.  Je vous conseille d'investir sur les Sicav investies elle mêmes sur les grandes sociétés en France et en Europe. Vous pouvez également investir une partie de votre épargne sur des petites et moyennes sociétés françaises ou européennes.

Définitions. 

OPCVM: organismes de placement collectif en valeurs mobilières, qui sont soit des Sicav: sociétés d'investissement à capital variable ou des FCP: fonds communs de placement. Entités juridiques, dont l'objectif est de gérer un portefeuille d'actifs financiers:actions, obligations, produits monétaires,....

L'avantage pour une personne achetant des parts d'OPCVM est une plus grande diversification de l'investissement, par rapport à une personne, qui achète directement des actions et dont l'évolution du portefeuille sera dépendant de l'évolution de ces actions.       

A noter, il est également possible  de trouver dans un contrat d'assurance vie, des supports obligations mais dont le fonctionnement est différent de celles qui sont dans le fonds euros. En effet, dans ce cadre, toute variation dans un sens des taux d'intérêt entraîne mécaniquement une variation en sens inverse de ces supports obligations. Ainsi quand les taux d'intérêt sont faibles comme actuellement , une remontée de ces taux provoquera une baisse de ces supports obligations.

Pour les contrats d'assurance vie, il est souvent question de contrats multisupports. Il s'agit justement de contrats qui proposent à la fois un fonds en Euros, des supports actions et obligataires, par opposition à des contrats en Euros, qui proposent uniquement un fonds en Euros. 

Il faut noter que ce deuxième type de contrat est en quelque sorte l'ancêtre des contrats d'assurance vie mais il est de moins en moins proposé, notamment pour les nouveaux contrats.  


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